Pensioeninkomen Projectie Calculator Nederland 2026 | AOW & Toekomstig Inkomen

De Retirement Income Projection Calculator Nederland helpt je om een indicatie te krijgen van je verwachte inkomen na pensionering op basis van de AOW, je opgebouwde pensioen bij werkgevers, en eventuele aanvullende spaar- en beleggingsproducten (zoals lijfrente of box 3-vermogen). Je ziet snel welk maandbedrag je ongeveer kunt verwachten bij verschillende pensioenleeftijden en spaarscenario's. Dit is ideaal om te checken of je voldoende spaart en of je tijdig maatregelen moet nemen. De uitkomst is indicatief en geen garantie of officieel pensioenadvies.

Ja, de calculator is geschikt voor de meeste inwoners van Nederland: werknemers in loondienst, zelfstandigen (zzp'ers), ondernemers (BV/DGA) en expats die in Nederland wonen en werken. Ook voor deeltijdwerkers en mensen met meerdere werkgevers. Hij houdt rekening met de drie pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel: AOW (pijler 1), werkgeverspensioen (pijler 2) en eigen voorzieningen zoals lijfrente en box 3-sparen/beleggen (pijler 3). Voor specifieke situaties, zoals grensarbeid of buitenlandse pensioenen, kan de uitkomst afwijken. Raadpleeg dan een adviseur.

Je vult je huidige leeftijd, je gewenste pensioenleeftijd, je bruto jaarinkomen, je reeds opgebouwde pensioenaanspraken (via je werkgever of pensioenuitvoerder), je eventuele eigen pensioenspaarpot (lijfrente, banksparen) en je box 3-vermogen (spaargeld, beleggingen) in. Ook kun je extra inleg per maand specificeren. De calculator gebruikt de actuele AOW-regels (leeftijd en bedrag), de gemiddelde pensioenopbouwpercentages en een rekenrente om een projectie te maken voor de toekomst. Het resultaat toont je maandelijkse inkomen (bruto en netto) bij pensionering, en of je een eventueel 'gat' moet opvullen.

De AOW-leeftijd (Algemene Ouderdomswet) is in 2026 naar verwachting 67 jaar (of 67 jaar en 3 maanden – dit wordt jaarlijks vastgesteld op basis van de levensverwachting). Het bruto AOW-bedrag voor een alleenstaande is in 2026 ongeveer € 1.400 per maand (exclusief vakantiegeld), voor een gehuwde of samenwonende partner ongeveer € 1.000 per persoon. Deze bedragen worden twee keer per jaar geïndexeerd. De calculator gebruikt de meest recente cijfers en kan ook een inschatting geven van de toekomstige AOW-stijgingen op basis van de CAO-loonontwikkeling, maar het blijft een indicatie.

Het werkgeverspensioen (pijler 2) is vaak een middelloon- of beschikbarepremieregeling. In de calculator kun je de actuele pensioenaanspraak invullen die je jaarlijks ontvangt van je pensioenfonds of verzekeraar (bijv. het opgebouwde pensioen per jaar). Vervolgens projecteert de calculator de toekomstige opbouw op basis van je huidige salaris (aannemende dat je blijft werken in dezelfde regeling) en de rekenrente. Je kunt ook extra pensioeninkoop of wijzigingen in de regeling simuleren. De uitkomst is gebaseerd op een gestandaardiseerd model; de werkelijke uitkering kan afwijken door beleggingsresultaten, rente en wijzigingen in de pensioenwet.

Ja, de calculator bevat velden voor eigen pensioenproducten (lijfrenteverzekering, banksparen, of een beleggingsrekening voor de oudedag) en voor je box 3-vermogen (spaargeld, aandelen, tweede woning). Je kunt het huidige saldo en de maandelijkse inleg invullen. De calculator berekent een projectie van de eindwaarde op pensioendatum, rekening houdend met een gemiddeld rendement en de belastingheffing in box 3. Voor lijfrente wordt de fiscale vrijstelling en de uitkeringsfase (uitkering tot overlijden of een bepaalde looptijd) gesimuleerd, zodat je een totaalbeeld krijgt.

De calculator is wiskundig correct op basis van de door jou ingevoerde gegevens en de actuele wet- en regelgeving (2026). Hij maakt gebruik van gemiddelde rendements- en inflatiecijfers. De nauwkeurigheid is echter beperkt door toekomstige onzekerheden, zoals: wijzigingen in AOW-leeftijd en -bedrag, pensioenwetgeving, beleggingsrendementen, inflatie, en veranderingen in je loopbaan (salaris, carrièreonderbrekingen). Ook de belastingregels in box 1, box 2 en box 3 kunnen wijzigen. De resultaten zijn een richtlijn voor je financiële planning, geen garantie. Raadpleeg een financieel planner voor een persoonlijk advies.

Je hebt de volgende gegevens nodig: (1) je huidige leeftijd, (2) je gewenste pensioenleeftijd, (3) je bruto jaarinkomen, (4) je huidige opgebouwde pensioenaanspraak (via je werkgever of pensioenuitvoerder – dit staat meestal op je Uniform Pensioenoverzicht of in het pensioenregister), (5) je totale box 3-vermogen en eventuele lijfrentesaldi, (6) hoeveel je maandelijks extra wilt inleggen, en (7) je AOW-opbouw (de meeste mensen hebben dit volledig). Je kunt ook een verwacht rendement en inflatie kiezen (de calculator heeft standaardwaarden). Hoe completer en actueler je gegevens, hoe betrouwbaarder de schatting.

Deeltijdwerk leidt tot een lagere pensioenopbouw bij je werkgever en een lagere AOW-opbouw (je bouwt per gewerkt jaar een percentage op van het minimumloon; bij deeltijd bouw je naar verhouding minder op). Ook je eigen inleg in lijfrente of box 3 kan lager zijn. De calculator kan dit simuleren door het inkomen aan te passen en de bijbehorende opbouw te reduceren. Het is belangrijk om tijdig te compenseren met extra vrijwillige pensioeninleg om een inkomensgat te voorkomen. De calculator toont het effect van een dergelijke onderbreking in vergelijking met een fulltime carrière.

Ja, de calculator heeft een schuifregelaar of invoerveld voor de gewenste pensioenleeftijd. Je kunt eenvoudig de effecten zien van vervroegd of later met pensioen gaan. Later met pensioen heeft doorgaans een hoger AOW-bedrag (vanwege uitstel) en meer jaren van pensioenopbouw, maar ook een kortere uitkeringsduur voor je eigen voorzieningen. De calculator toont per scenario het maandelijkse inkomen en het totale benodigde vermogen. Zo kun je een weloverwogen keuze maken over je pensioendatum.

Ja, de calculator biedt de optie om een verwachte inflatie in te voeren (bijv. 2% per jaar). De resultaten kunnen zowel in nominale euro's als in reële euro's (koopkrachtvast) worden weergegeven. Houd er rekening mee dat de AOW en veel pensioenen jaarlijks worden geïndexeerd (soms wel, soms niet, afhankelijk van de financiële positie van het fonds). De calculator gebruikt een standaardindexatie van 1% tot 2% voor de pensioenregelingen, maar je kunt dit zelf aanpassen. Dit geeft een reëler beeld van wat je straks kunt kopen.

De calculator volgt het Nederlandse pensioenstelsel: Pijler 1 = AOW (basisvoorziening), Pijler 2 = collectief werkgeverspensioen (verplicht of vrijwillig), Pijler 3 = individuele aanvullende voorzieningen (lijfrente, banksparen, box 3). In de invoer kun je voor elke pijler de specifieke gegevens invullen. De calculator aggregeert deze tot een totaal maandinkomen. Ook wordt de belastingdruk in de uitkeringsfase geschat (box 1 voor lijfrente, box 3 voor vermogen), zodat je een netto resultaat krijgt.

Vervroegd uittreden heeft grote financiële gevolgen: je mist jaren van pensioenopbouw en AOW-opbouw, en je moet meer eigen vermogen aanspreken. De calculator kan dit simuleren door een lagere pensioenleeftijd in te voeren en het effect op de opbouw en de uitkeringsduur te tonen. Vaak zie je dan een aanzienlijk lager maandinkomen. De calculator laat ook zien hoeveel extra eigen vermogen je nodig hebt om dit gat te overbruggen, bijvoorbeeld door extra te sparen of door te kiezen voor een uitkering uit lijfrente of box 3.

De calculator toont je de impact van verschillende acties: (1) meer inleggen in een lijfrente of beleggingsrekening (pijler 3), (2) later met pensioen gaan (hogere AOW en meer opbouw), (3) meer werken (hoger inkomen, hogere pensioenopbouw), (4) gebruikmaken van de jaarruimte of reserveringsruimte (fiscaal gunstig sparen). Je kunt de resultaten vergelijken en bepalen welke strategie het beste past bij je financiële doelen. De calculator is een planningsinstrument; bespreek de uitkomsten met een adviseur voordat je grote wijzigingen doorvoert.

Ja, de calculator biedt de mogelijkheid om partnergegevens in te voeren (partnerpensioen, gezamenlijke AOW, en het effect van het nabestaandenpensioen). Voor samenwonenden kan het voordeliger zijn om gezamenlijke projecties te maken, omdat de AOW voor samenwonenden lager is per persoon (ca. € 1.000 bruto per maand i.p.v. € 1.400 voor een alleenstaande). Ook het partnerpensioen bij overlijden wordt meegenomen, zodat je een totaalbeeld krijgt van het huishoudinkomen tijdens pensionering. De calculator toont ook wat er gebeurt bij overlijden van een van de partners.

De calculator gebruikt standaardaannames: een gemiddeld rendement op beleggingen van 4-6% (voor box 3 en lijfrente), een inflatie van 2%, een AOW-indexatie van 1% en een stijging van de pensioenaanspraken met 1,5%. De belastingtarieven in box 1 (voor lijfrente-uitkering) en box 3 (vermogensrendementsheffing) zijn gebaseerd op de tarieven van 2026. Je kunt al deze aannames zelf aanpassen, zodat je een gevoeligheidsanalyse kunt uitvoeren (bijv. 'wat als het rendement 2% lager is?'). Dit helpt om realistische scenario's te creëren.

Ja, in de uitkeringsfase blijf je box 3-belasting betalen over je vermogen (spaargeld, beleggingen, tweede woning) boven de vrijstelling. De calculator neemt dit mee door in de projectie een jaarlijkse heffing (forfaitair rendement) in te calculeren op je box 3-vermogen. Ook de lijfrente-uitkering is belast in box 1, maar dat gebeurt via de inkomstenbelasting. De calculator toont zowel het bruto als netto pensioeninkomen, zodat je weet wat er na belastingen overblijft.

De meest gemaakte fouten zijn: (1) alleen naar het bruto bedrag kijken en belastingen vergeten, (2) te optimistische rendementsverwachtingen hanteren, (3) het effect van inflatie op de koopkracht niet meenemen, (4) vergeten dat de AOW voor samenwonenden lager is, (5) de impact van deeltijdwerk of onderbrekingen onderschatten, en (6) geen rekening houden met onverwachte kosten (zorg, woningonderhoud). De calculator helpt je om deze valkuilen te vermijden door standaard een conservatief scenario aan te bieden en duidelijke uitleg per onderdeel.

Ja, ook voor expats is de calculator een handig hulpmiddel om de opbouw van AOW en werkgeverspensioen te projecteren. Houd er wel rekening mee dat de AOW-opbouw afhangt van het aantal jaren dat je in Nederland woont en werkt (maximaal 50 jaar). Bij vertrek naar het buitenland kan de AOW worden gekort. Ook de belastingheffing in het woonland kan afwijken. De calculator heeft een optie om het aantal gewerkte jaren in Nederland in te stellen, zodat je een realistische schatting krijgt. Voor exacte verdragsaspecten is een specialist aan te raden.

Bekijk de resultaten en vergelijk de verschillende scenario's (pensioenleeftijd, inleg, rendement). Stel vast of je een pensioengat hebt en zo ja, hoe groot. Overweeg om contact op te nemen met je pensioenuitvoerder of werkgever om je actuele pensioenaanspraak te controleren. Maak gebruik van de fiscale mogelijkheden zoals de jaarruimte voor lijfrente. Plan een gesprek met een onafhankelijk financieel planner om je strategie te bespreken en de aannames te toetsen. De calculator is een eerste stap naar een bewuste pensioenplanning; de praktijk vraagt om periodieke herziening (bijv. jaarlijks) en aanpassing aan veranderende omstandigheden.