DUO Studentenlening Terugbetalen Calculator Nederland 2026 | Aflossing & Rente

De Student Loan DUO Repayment Calculator Nederland helpt je om een indicatie te krijgen van je maandelijkse aflossingsbedrag en de totale terugbetalingsduur van je studielening bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs). Je ziet snel wat je ongeveer moet aflossen op basis van je studieschuld, de gekozen aflossingsregeling (oud of nieuw stelsel), je inkomen en de actuele rente. Dit is ideaal om je budget te plannen en te beoordelen of je je aflossing kunt opvangen. De uitkomst is indicatief en geen officieel aflossingsvoorstel van DUO.

Ja, de calculator ondersteunt beide stelsels: het oude stelsel (voor studenten die vóór 1 september 2015 voor het eerst studiefinanciering ontvingen) en het nieuwe stelsel (voor studenten die vanaf 1 september 2015 of later startten). De calculator past de juiste aflossingsvoorwaarden toe, zoals de looptijd (15 jaar voor oud stelsel, 35 jaar voor nieuw stelsel), het draagkrachtpercentage (4% of 12% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet), en de hoogte van de draagkrachtvrije voet. Zo krijg je voor jouw specifieke situatie een realistische schatting.

Je vult het totale openstaande schuldbedrag in (inclusief eventuele rente), de rentepercentage dat DUO hanteert, je bruto jaarinkomen (en eventueel dat van je partner), de aflossingsfase (aanloopfase of hoofdfase), en of je in het oude of nieuwe stelsel valt. De calculator berekent dan je draagkracht (4% of 12% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet) en vergelijkt dit met de standaardtermijn (vast bedrag op basis van schuld en looptijd). De uitkomst is de laagste van beide: het draagkracht-afhankelijke bedrag of de standaardtermijn. Ook toont de calculator de resterende looptijd en de totale rente die je betaalt.

De belangrijkste verschillen: (1) Looptijd: oud stelsel maximaal 15 jaar, nieuw stelsel maximaal 35 jaar. (2) Draagkrachtpercentage: oud stelsel 4% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet (€ 23.600 per jaar), nieuw stelsel 4% voor het eerste inkomen (tot € 35.000) en 12% daarboven? Nee, voor nieuw stelsel geldt een vast percentage van 4% van het meerdere boven de draagkrachtvrije voet (die hoger is voor alleenstaanden en gezinnen). (3) Rente: de rente wordt jaarlijks vastgesteld (voor 2026 is die naar verwachting rond 2,5-3%). De calculator houdt rekening met deze verschillen, zodat je een nauwkeurige vergelijking kunt maken.

DUO gebruikt je bruto jaarinkomen (inclusief vakantiegeld en 13e maand) en vergelijkt dit met de draagkrachtvrije voet (de inkomensgrens waaronder je niet hoeft af te lossen). Voor alleenstaanden is de vrije voet in 2026 naar verwachting € 24.000, voor partners (gezamenlijk inkomen) € 34.000. Het meerdere wordt vermenigvuldigd met het draagkrachtpercentage: voor oud stelsel 4%, voor nieuw stelsel 4% voor het eerste schijf? Eigenlijk is het voor nieuw stelsel ook 4% van het meerdere, maar wel met een andere looptijd en een andere berekening van de maximum maandtermijn. De calculator gebruikt de actuele cijfers en laat het resultaat in euro's per maand zien.

De draagkrachtvrije voet is het inkomensbedrag waarover je geen aflossing hoeft te betalen. Als je inkomen lager is dan deze voet, is je draagkracht nul en betaal je tijdelijk niets. Voor 2026 is de voet voor alleenstaanden ongeveer € 1.900 per maand (€ 22.800 per jaar) en voor partners (gezamenlijk) € 2.700 per maand (€ 32.400). Zodra je inkomen boven deze grens uitkomt, betaal je een percentage (4% of 12%) over het meerdere. De calculator past deze grens toe en toont of je een aflosvrije periode hebt.

De terugbetalingstermijn is vastgesteld op 15 jaar (oud stelsel) of 35 jaar (nieuw stelsel), inclusief eventuele aanloopfase. De aanloopfase is de eerste 2 jaar waarin je alleen rente betaalt (of niets als je inkomen laag is) en daarna volgt de hoofdfase. De calculator toont de totale looptijd in maanden, maar houdt er rekening mee dat als je draagkracht laag is, de looptijd kan worden verlengd (voor nieuw stelsel maximaal 35 jaar, voor oud stelsel maximaal 15 jaar). Aan het einde van de looptijd wordt de restschuld kwijtgescholden (mits je aan de voorwaarden voldoet). De calculator toont of en wanneer je restschuld kwijtgescholden wordt.

De rente op de studielening wordt jaarlijks door de overheid vastgesteld op basis van de rente op staatsobligaties met een looptijd van 5 jaar. Voor 2026 wordt de rente naar verwachting rond de 2,5% tot 3% liggen. De rente is vast voor de komende 5 jaar vanaf het moment dat je in de aflossingsfase komt. De calculator gebruikt het actuele rentepercentage, maar je kunt deze ook zelf aanpassen om scenario's te testen. De rente wordt maandelijks over de resterende schuld berekend, wat invloed heeft op de totale terugbetaalbare som.

DUO gebruikt je toetsingsinkomen van twee jaar geleden (peiljaar) voor de bepaling van je draagkracht. Dit wordt jaarlijks herzien. Als je inkomen sterk wijzigt, kun je ook een actueel inkomen doorgeven voor een herberekening. De calculator werkt met het bruto jaarinkomen dat jij opgeeft – je kunt ook een lager bedrag invullen voor een conservatieve schatting. De calculator toont het effect van een inkomensstijging of -daling op je maandbedrag, zodat je kunt plannen voor de toekomst.

Ja, je mag altijd extra aflossen zonder boete. Extra aflossen verlaagt je schuld en daarmee de totale rentelast, en kan de looptijd verkorten. De calculator heeft een optie om een extra eenmalige aflossing of een hoger maandbedrag in te voeren. De resultaten tonen dan de besparing op rente en de verkorting van de looptijd. Let wel: extra aflossen heeft alleen zin als je rente hoger is dan wat je elders kunt verdienen (bijv. op spaarrekeningen). De calculator helpt je om deze afweging te maken.

Bij het oude stelsel (15 jaar) wordt de restschuld na 15 jaar kwijtgescholden, mits je aan alle aflossingsverplichtingen hebt voldaan (dus op tijd je inkomensgegevens hebt doorgegeven). In het nieuwe stelsel (35 jaar) wordt de restschuld na 35 jaar kwijtgescholden. De calculator toont of je verwacht dat je restschuld overblijft en hoeveel dat bedrag is (in nominale euro's). Kwijtschelding heeft mogelijk gevolgen voor de belasting (dit is meestal onbelast, maar raadpleeg een adviseur).

Ja, de calculator heeft een optie om inkomens van partner mee te nemen. In de draagkrachtberekening wordt bij samenwonenden of gehuwden het gezamenlijke inkomen gebruikt en gelden hogere draagkrachtvrije voeten. Dit kan je aflossingsbedrag verlagen of verhogen, afhankelijk van de totale inkomens. Als je partner ook een studieschuld heeft, kan de gezamenlijke draagkracht worden verdeeld. De calculator kan dit niet automatisch doen; je kunt de gezamenlijke schulden en inkomens invullen voor een realistisch beeld.

Ja, als je inkomen onder de draagkrachtvrije voet valt, betaal je tijdelijk niets. Dit geldt voor beide stelsels. Je hoeft geen aparte aanvraag in te dienen; DUO past de aflossing automatisch aan op basis van je inkomen. De calculator simuleert deze periode door een lager inkomen in te voeren, zodat je ziet wat het effect is op de totale terugbetaling en looptijd. Let op: tijdens de aanloopfase betaal je ook niets (slechts rente), maar dat telt niet mee als aflossing.

De studieschuld heeft invloed op je maximale hypotheek. Banken kijken naar de maandelijkse aflossingsverplichting en verlagen de hypotheekruimte met een factor (vaak 1:1 of 1:0,5). De calculator toont niet direct de impact op de hypotheek, maar je kunt het maandbedrag gebruiken om te beoordelen of je de lasten kunt dragen. Het is verstandig om bij een hypotheekadviseur de exacte gevolgen van je studieschuld te bespreken.

Je hebt het volgende nodig: (1) het totale openstaande schuldbedrag (inclusief rente), (2) de rente die DUO hanteert (te vinden op Mijn DUO), (3) of je onder het oude of nieuwe stelsel valt, (4) je bruto jaarinkomen (en dat van je partner), (5) de fase (aanloop of hoofdfase) en (6) eventuele extra aflossingen die je wilt simuleren. De calculator vraagt ook of je de minimum- of maximale termijn wilt berekenen. Zorg dat je de gegevens actueel hebt, bijvoorbeeld via je DUO-mijnomgeving of de laatste beschikking.

De calculator is wiskundig correct op basis van de door jou ingevoerde gegevens en de huidige wet- en regelgeving (2026). Afwijkingen kunnen ontstaan door wijzigingen in de draagkrachtvrije voet, het rentepercentage, of de draagkrachtpercentages (die jaarlijks kunnen worden geïndexeerd). Ook kunnen persoonlijke omstandigheden, zoals partnerinkomen, kinderen, of een eigen woning, invloed hebben op de belasting en daarmee op de draagkracht. De calculator geeft een richtinggevend advies; de exacte aflossing wordt door DUO vastgesteld. Gebruik de uitkomsten als basis voor je financiële planning, niet als definitieve aflossingsverplichting.

De rente verhoogt de totale schuld. Hoe hoger de rente, hoe meer je uiteindelijk terugbetaalt, vooral bij een lange looptijd (nieuw stelsel). De calculator toont het totale rentebedrag dat je over de looptijd betaalt, zodat je inzicht krijgt in de werkelijke kosten van de lening. Ook kun je het effect van een stijging van de rente simuleren (bijv. 1% hoger) om te zien wat dat betekent voor je maandbedrag en totale schuld.

Bij het oude stelsel is er een mogelijkheid om te kiezen voor een vaste looptijd (15 jaar) of een inkomensafhankelijke regeling. Bij het nieuwe stelsel is het altijd inkomensafhankelijk, maar je kunt wel in overleg met DUO de aflossing versnellen door extra te betalen. De calculator heeft geen optie om van regime te wisselen; dit is een keuze die je bij DUO kunt aanvragen. De calculator kan wel beide scenario's doorrekenen, zodat je het verschil ziet.

Ja, ook tijdens de aanloopfase (eerste 2 jaar) betaal je alleen rente (of niets als je inkomen laag is), maar je kunt al wel een indicatie krijgen van wat er na de aanloopfase gebeurt. De calculator vraagt naar de fase, zodat je weet wat er na de renteperiode aan draagkrachtberekening komt. Dit helpt om tijdig te sparen voor de hoofdfase en om de impact van je studielening op je maandbudget te plannen.

Bekijk de resultaten en bepaal of het maandbedrag past binnen je huidige en toekomstige budget. Overweeg of het verstandig is om extra aflossingen te doen, vooral als je rente hoger is dan spaarrente. Check je werkelijke saldo en rente op Mijn DUO en vergelijk dit met de schatting. Plan eventueel een gesprek met een financieel adviseur om de impact op je hypotheek en andere financiële doelen te bespreken. De calculator geeft je een duidelijk beeld, maar de definitieve aflossing wordt door DUO bepaald – blijf op tijd je inkomensgegevens doorgeven om boetes te voorkomen.